Hypothèque en Suisse : fonds propres, capacité financière et amortissement
Pour un propriétaire qui vend, comprendre le raisonnement de la banque de l'acheteur permet de distinguer un intéressé solide d'une personne qui n'obtiendra jamais son financement. Les règles suisses sont peu nombreuses et stables.
Fonds propres : 20% au minimum
L'acheteur doit apporter au moins 20% du prix, dont au moins 10% provenant de fonds propres autres que les avoirs du deuxième pilier. Le troisième pilier lié peut être utilisé intégralement, par retrait ou mise en gage.
Capacité financière : la règle du tiers
Les charges théoriques annuelles ne doivent pas dépasser un tiers du revenu brut. Le calcul utilise un taux d'intérêt théorique de 5%, indépendant des taux du marché, auquel s'ajoutent 1% de la valeur du bien pour l'entretien et l'amortissement dû.
- Intérêts théoriques : 5% de la dette hypothécaire
- Entretien et frais accessoires : 1% de la valeur du bien
- Amortissement : réduction du deuxième rang dans un délai de 15 ans
Premier et deuxième rangs
L'hypothèque jusqu'à environ 66% de la valeur constitue le premier rang et ne doit pas être amortie. La part comprise entre 66% et 80% constitue le deuxième rang et doit être amortie dans un délai de quinze ans ou avant la retraite.
Taux fixe, SARON ou variable
L'hypothèque à taux fixe bloque le taux pour une durée définie et permet de planifier les charges. L'hypothèque SARON suit le taux de référence du marché monétaire suisse, avec davantage de volatilité et, historiquement, un coût moyen inférieur. De nombreux ménages combinent plusieurs tranches à échéances échelonnées pour réduire le risque de renouvellement.
Questions fréquentes
Biens à vendre publiés par des particuliers
Annonces du portail : appliquez les informations de ce guide à des biens concrets.
5.5 pièces · 186 m²
CHF 2’450’000
Via Aldesago 12, 6900 Lugano
Au dernier étage d'une résidence discrète sur les hauteurs de Lugano, cet attique s'ouvre sur une terrasse de 42 m² surplombant le golfe.
8.5 pièces · 310 m²
CHF 4’950’000
Via Collina 4, 6612 Ascona
Une propriété de maître à Ascona, avec parc arboré de palmiers, piscine chauffée et vue sur le lac Majeur.
9 unités · 892 m²
CHF 5’850’000
5.5% brutGundeldingerstrasse 210, 4052 Basilea
Immeuble de rendement entièrement loué dans un quartier résidentiel établi de Bâle.
6.5 pièces · 240 m²
CHF 6’200’000
Via Suvretta 31, 7500 St. Moritz
À quelques minutes du centre de Saint-Moritz, un chalet chaleureux et discret avec spa privé.
Poursuivre la lecture
ÉvaluerComment estimer un bien immobilier en Suisse
Les trois méthodes utilisées par les banques suisses et les facteurs qui influencent réellement la valeur de marché.
Finances et fiscalitéCombien coûte la vente d'un bien immobilier en Suisse
Impôt sur les gains immobiliers, notaire, registre foncier et résiliation anticipée de l'hypothèque : comment estimer le montant net qui vous revient.
VendreVendre son logement sans agence en Suisse : le guide complet
Un prix juste, un dossier complet, des visites qualifiées et un acte notarié : toutes les étapes d'une vente directe sans commission d'agence.
Prêt à partir du bon prix ?
Estimation gratuite en deux minutes, puis publiez votre annonce, comme propriétaire ou comme agence — sans commission.